「家は買うな、賃貸でいい」という話をよく聞く。両学長も似たようなことを言っている。でも俺は5000万円のローンを組んで家を建てた。なぜか。答えは単純で、お金の計算だけじゃ出せない理由があったからだ。
弱小電気工事士の俺が、賃貸と購入を本気で比較して、それでも購入を選んだ全部の理由を書く。
「家を買うな」論に、俺は半分だけ同意する
両学長をはじめ、お金のプロが「借金してまで家を買う必要はない」と言う。その理屈は理解できる。資産価値が下がるリスク、流動性の低さ、修繕費の問題。数字の話だけすれば、反論しにくい部分もある。
だが、一つだけ違和感があった。
⚠️ 「お金持ちになること」と「家族が幸せに暮らせること」は、イコールじゃない。
極端に言えば、雨ざらしの家に住めば資産は最大化できる。でも、それを「正解」と言える人間はいない。
お金の最適化だけを追いかけると、生活のQOLという軸が完全に抜け落ちる。俺はそこに気づいてから、賃貸vs購入の議論の見え方が変わった。
両学長の考えは尊重してる。でも「お金持ちになる最適解」と「家族と生きる幸福の最適解」は、必ずしも同じじゃないと思ってる。
賃貸に払い続ける「見えないコスト」の話
賃貸派の人がよく言う「購入より賃貸のほうが自由でリスクが低い」。それは一面では正しい。でも、賃貸にも誰も語らないコストが確実に存在する。
🔍 知れなかった気づき：賃貸の家賃には「大家の利益・固定資産税・管理費・修繕積立・空室リスク」が全部上乗せされている。
つまり、あなたは自分の住む権利にお金を払いながら、同時に大家の資産形成にも貢献している。死ぬまで誰かの資本主義の歯車として機能し続けることになる。
さらに、同じ家賃水準で「自分の理想の暮らし」が手に入るかというと、話は別だ。
90坪の土地にドッグランを完備した家を賃貸で探せるか。答えはほぼNOだ。素人には無理だし、そもそも存在しない。自分の暮らしに合わせた空間を手に入れるには、注文住宅しか選択肢がなかった。
| 項目 | 賃貸 | 購入（俺の場合） |
|---|---|---|
| 毎月の支払い先 | 大家の資産形成に貢献 | 自分の資産に積み上げ |
| 生活設計の自由度 | 大家・管理会社の制約あり | 自分で全部決められる |
| ペット・ドッグラン | ほぼ不可能 | 90坪で実現済み |
| 光熱費 | 築年数次第で高い | 全館床暖房で半減 |
| 老後の住居費 | 死ぬまで発生し続ける | ローン完済後はほぼゼロ |
死ぬまで賃料を払い続ける未来と、50年後にローンが終わって住居費がほぼゼロになる未来。どちらが合理的かは、人によって答えが変わる。でも俺は後者を選んだ。
お金では買えないものを、俺は家に求めた
正直に言う。俺が家を買った一番の理由は、数字じゃない。
息子が生まれた。こっちゃん（カニンヘンダックス）がいる。嫁がいる。この家族が、のびのびと生活できる空間を作りたかった。それだけだ。
今うちには90坪の土地と30坪の家と、こっちゃんが走り回れるドッグランがある。これは賃貸では絶対に手に入らなかった。
🐾 毎日走り回ってるよ！広いおうちって最高！ご飯もここで食べるの好き！
こっちゃんが庭を全力疾走する姿を見るたびに、「5000万借りて良かった」と思う。それはどんな利回り計算にも出てこない数字だ。
息子がハイハイを始めたとき、広いリビングの床暖房の上を思い切り動き回っていた。賃貸の狭い部屋では、あの光景はなかった。
📌 家計の幸福度は、資産残高だけでは測れない。
家族の笑顔、子どもの育つ環境、ペットが走り回れる庭。これらは投資リターンの計算式に入らない。でも間違いなく人生の価値の一部だ。
「同じ金額」なら賃貸と購入、どちらが得か
よく言われる「賃貸と購入、同じ金額を払うならどっちが得か」という比較論。俺もこれを真剣に計算した。
結論から言うと、この比較には一つ大きな落とし穴がある。
⚠️ 「同じグレードの家」が賃貸市場に存在しない。
一条工務店の断熱・全館床暖房・90坪のドッグランと同等の賃貸物件は、俺の地域では探しても見つからない。「同じ金額」の比較は、そもそも比較できるものが存在しないという前提が崩れている。
仮に近い条件で探すとしたら、月20〜25万円の賃料になる。それを50年間払い続けると総額で1億2000万〜1億5000万円になる。
俺の5000万円ローンの総返済額は、変動金利前提のシミュレーションでざっくり7000〜8000万円だ。この差額と、50年後に資産として残る家の価値を天秤にかけたら、購入の方が合理的という結論になった。
もちろんこれは俺の場合の話だ。地域・家賃水準・家族構成によって答えは変わる。でも「賃貸が絶対お得」という話を鵜呑みにするのも危険だと思ってる。
Q.
賃貸と購入、どちらが総コストで得になりますか？
A.
地域・家賃・金利・築年数・家族構成によって答えが変わるため「どちらが絶対お得」とは言えない。ただし「同じグレードの物件が賃貸市場に存在するか」を最初に確認することが前提になる。存在しない比較は意味をなさない。俺の場合は購入が合理的という結論になった。
5000万の借金を「幸せへの投資」と呼べる理由
投資家として言うと、住宅購入は純粋な金融投資ではない。でも「QOLへの投資」としては、俺の人生で一番正解に近い判断だったと思っている。
弱小電気工事士として現場で体を張って稼いで、家に帰ったら床暖房が足元を温めてくれる。こっちゃんが庭を走り回っている。息子が安心して動き回れる広いリビングがある。嫁が好きなキッチンで料理をしている。
この「帰りたい家がある」という感覚は、配当金とはまた別の安心感だ。
💡 5000万円の借金は確かに怖い。でも「借金を恐れて家族の生活の質を下げる」ことのほうが、俺には怖かった。
計算した上で借りる。それが投資家としての判断だ。
住宅ローンの具体的な返済戦略と、NISAとの両立シミュレーションについては別記事で詳しく書いてる。
「購入か賃貸か」より大事な問いがある
結局、賃貸vs購入の議論に正解はない。でも俺が言いたいのは、この問いの立て方自体が間違ってることが多いということだ。
本当に問うべきは「どちらが得か」じゃなく、「自分と家族にとって何が幸せか」だと思う。
✅ 家族がのびのびと暮らせる空間を作りたいか
✅ ペットや子どもが走り回れる環境を作れるか
✅ 50年後に住居費ゼロの未来を手に入れたいか
✅ 自分の家計設計に合ったローンの組み方ができるか
✅ 購入後も投資・NISAを継続できる余白があるか
この5つが「YES」なら、購入は十分に合理的な選択だ。俺はこれを全部確認した上で、5000万のローンを組んだ。
ローンを組んだ後の投資戦略、iDeCoとNISAの優先順位については以下の記事も参考にしてほしい。
この記事の続きは、noteの『賃貸vs購入、5000万借金パパが出した本当の答え』に書いた。
年収・家賃水準・家族構成を入れれば「購入と賃貸、どちらが自分には合っているか」を自分で判断できる比較フローを全部置いてある。俺が実際に計算した数字と、嫁を説得するまでの家庭内交渉の全貌もセットで読める。
購入を決めた人が今すぐやるべきこと
家を買うと決めたなら、次にやるべきことは一つだ。住宅ローンと同時に、資産運用の口座を開くことだ。ローンを返しながら資産も育てる。その両立なしに、老後の安心は手に入らない。
俺が使ってるのは楽天証券だ。積立NISAの設定もスマホで5分で終わる。ローンを組んだその日に、並行して開設することをおすすめする。
新築購入が完了した人は、SUUMOのアンケートに答えるだけでギフトカードがもらえる。5〜10分で終わる。俺も回答済みだ。
俺が実際に使って選んだものだけを楽天ルームにまとめてある。スペック比較じゃなく体験で選んでるから、気になる人は覗いてみてほしい。
【免責事項】本記事は情報提供を目的としており、特定の投資・金融商品・サービスへの勧誘を目的としたものではありません。投資にはリスクが伴います。最終的な判断はご自身の責任でお願いします。また、記事内の情報は執筆時点のものであり、将来の結果を保証するものではありません。
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