夫婦別会計にした理由｜投資家パパが固定費を握る戦略

夫婦で家計を分けるって、なんか冷たく見えるよな。でも俺が嫁との別会計を選んだのは、愛情の問題じゃなくて「投資予算を死守するための戦略」だ。読めばその理由がわかる。

「別会計って仲悪いの？」と言われた俺の答え

正直に言う。別会計にした理由を友人に話したとき、「え、嫁と仲悪いの？」って返ってきた。

違う。まったく逆だ。

俺が別会計にしたのは、嫁を信頼しているからこそ、それぞれの役割を明確にして家計全体を最強にするためだ。喧嘩を減らすためでも、お互いを監視するためでもない。

「なんで別会計にしたか」って聞かれると、毎回うまく説明できなくて。でも実はちゃんと計算してこの形にしてる。感覚じゃなくて戦略だ。

この記事では、弱小電気工事士の俺が「なぜ夫婦別会計にしたのか」をリアルな体験と思考ごと全部書く。

2018年、俺は転職した。そこで新入社員全員を対象にした社内セミナーがあった。

内容は保険の仕組み、投資とは何か、企業型DCの使い方。今思えばめちゃくちゃ恵まれた機会だった。ただ、当時の俺はほぼウトウトしてた。

正直、あのとき眠くて半分くらい頭に入ってなかった。でも「お金を運用する」って概念だけは残ったんだよな。それが後で全部変わる起点になった。

その場で企業型DC（確定拠出年金）に加入できる環境があった。「お金を預けて運用する」という概念が、その時点で俺の中に植え付けられた。

嫁にはその経験がない。

投資という言葉を聞いた瞬間に「ギャンブル」「紙切れになる」というイメージが先に来る。それは嫁が悪いんじゃなくて、そういう情報環境にいなかったというだけの話だ。

投資リテラシーの差は「頭の良し悪し」じゃない。どんな環境・情報にさらされてきたかの差だ。嫁を責めるのは的外れ。責めるなら情報格差を放置してきた社会の方だ。

2021年、特定口座で個別株を少しずつ始めた。まだNISAではなく、特定口座でのスタートだった。

テスラ、オリックス、コカ・コーラ、KDDI。少しずつ銘柄を増やしながら、利益も出ていた。もちろん損もあった。

当時の俺の最大の問題は「ぽちぽち病」だった。

ことあるごとにアプリを開いて株価を確認する。仕事の休憩中も、現場の車内でも、夜中も。数字が動くたびに一喜一憂して、本来の長期投資の軸がぶれていた。

ゆうちょ銀行を買った瞬間にマイナスになって、怖くなってすぐ売った。数日後に戻った。あの売りが一番の失敗だと今でも思う。「耐える」という判断が、当時の俺にはまだなかった。

それでもこの時期があったから、IRバンクの読み方、簿記の知識、財務諸表の見方を独学で身につけていった。IRバンクと簿記の組み合わせで何が見えるかは、この記事に詳しく書いた。

嫁はこのプロセスを一切経験していない。だから投資の「リスクの取り方」が俺と根本的に違う。それは当然だし、正しい。

現場仕事を続けていると、給料が少し上がっても、手取りが思ったより増えないことに気づく。

社会保険料、所得税、住民税。収入が上がるたびにしっかり持っていかれる。

💡 知れなかった気づき｜「稼ぎを増やす」より「課税されない枠を使い切る」方が先だ

給料を増やすために残業を増やしても、増えた分は税金に持っていかれる。でも非課税枠（NISA・iDeCo）を使い切れば、その運用益・配当には一切税金がかからない。

弱小電気工事士が薄給のまま資産を増やせるのは、稼ぎを増やしたからじゃなくて、「課税されない枠を先に埋めた」からだ。残業で体を削る前に、非課税枠を確認してほしい。

だから俺は投資・資産運用は自分の役割だと決めた。NISAもiDeCoもフル活用するために、学んだ知識を家計に直結させる。iDeCoとNISAの優先順位については、この記事でローン持ちの立場から本音で書いている。

でも投資予算を動かすためには、毎月の「固定費がいくらか」が明確になっていないと予算が組めない。

ここに、別会計の根拠がある。

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ここまで書いて、正直に言う。

俺がなぜ固定費の総額をあの数字に設定したか、毎月の投資予算を何を根拠に決めたか——それをこの記事にはまだ書いていない。書けなかったんじゃなくて、意図的に書かなかった。

「自分の年収・ローン残高・家族構成で、毎月いくら投資に回せるか」を計算するフローを、noteに置いた。弱小電気工事士の俺が実際に使ってる計算の順番そのままだ。

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うちの別会計の構造はシンプルだ。

担当	支払い項目	特徴
俺	住宅ローン・光熱費・通信費・保険・投資	毎月金額が固定・予算が立てやすい
嫁	食費・日用品・子供費・こっちゃん費・ガソリン代	月によって変動する・生活の現場費用

固定費は毎月ほぼ同額が出ていく。だから投資に回せる金額が逆算で決まる。

変動費は生活の実態に合わせて嫁が管理する。子供の急な出費、こっちゃんの動物病院、月によって違うガソリン代。これを俺が管理すると、数字が読めなくなって投資予算が崩れる。

✅ 固定費＝俺が管理 → 投資予算を毎月確定させる

✅ 変動費＝嫁が管理 → 生活費の現場対応を任せる

✅ お互いの役割を明確にする → 無駄な口喧嘩が消える

これが別会計にした最大の理由だ。感情じゃなくて、設計の話。