iDeCoは「早く始めるほど得」という情報があふれている。でも俺は今、意図的にiDeCoの積み増しをしていない。住宅ローン控除が終わる38歳まで待つと決めた。その理由と、企業DCをiDeCoに移管した今だからこそ感じる「あの選択は本当に正しかったのか」という葛藤を全部書く。
iDeCo 始め方より先に知るべきこと｜俺が今やらない理由
家を建てた年から、俺は住宅ローン控除を受けている。一条工務店で5000万円、50年の変動金利ローン。毎年の年末調整のたびに所得税が戻ってくる13年間の控除期間の真っ只中だ。
だから今は、iDeCoの掛金を新たに積み増していない。理由は節税の仕組みにある。
住宅ローン控除は「税額控除」＝計算された所得税から直接引き算する。iDeCoの節税は「所得控除」＝課税所得そのものを減らす。この2つが重なると、iDeCoで課税所得を下げた結果、住宅ローン控除で引ける税額も圧縮される構造が生まれる。節税の空砲が起きやすい。
「それでも節税にはなるんじゃないか」という声は正しい。完全にゼロにはならない。ただ、俺が優先したいのは今の流動性だ。
ローン返済中に60歳まで引き出せない口座に金を閉じ込めるのは、今の俺には怖すぎる。息子が生まれたばかりで、いつ何が起きるかわからない。
弱小電気工事士の俺が5000万のローンを抱えながら毎月投資を続けられている理由のひとつが「流動性を守っている」ことだ。iDeCoで資金を縛ることは、今の俺にとってリスクになる。
企業DCをiDeCoに移管した俺が今も考えること
前の会社を辞めたとき、企業型確定拠出年金（企業DC）をどうするか選ばなければならなかった。選択肢は2つ。iDeCoに移管するか、現金で払い戻すか。
俺はiDeCoへの移管を選んだ。
節税と運用益の非課税。制度として正しい判断だと思っていた。30〜50万円の残高がそのままiDeCoに引き継がれ、今も運用が続いている。
そのiDeCoの含み益が今、30%を超えている。
数字だけ見れば正解に見える。でも同じ時期に買い増し続けた高配当株も、月次で先月比5%前後で育っている。そこで頭をよぎる。「あの時現金で払い戻して高配当株に回していたら、今頃キャッシュがあったんじゃないか」と。
iDeCoの含み益は帳簿上の数字だ。60歳まで引き出せない。一方、高配当株なら含み益に加えて毎月の配当というキャッシュが手元に入ってくる。ローンを抱えた今の俺には、その違いが重い。
iDeCoを選んだことは後悔してない。でも「現金で抜いて高配当に回した場合」との比較は、配当が入るたびに少しだけ頭に浮かぶ。
答えはまだ出ていない。これが、俺がiDeCoを「損だ」とも「得だ」とも言い切れない理由だ。
iDeCo 始め方の前に知るべき「節税の順番」
iDeCoの節税効果が最大になるのは、住宅ローン控除が終わった後だ。俺はそう判断している。
【知れなかった気づき】iDeCoの「所得控除」は課税所得を減らす効果がある。でも住宅ローン控除期間中は、すでに税額がかなり圧縮されている状態だ。iDeCoで課税所得をさらに下げても、その恩恵を受けるべき「税金」がそもそも少ない。節税の効果が重複して薄まるのではなく、「圧縮し終わった税額にさらに空砲を打つ」構造になりやすい。これはFP勉強中に初めて気づいた盲点だった。
俺が38〜39歳を目安にiDeCoを積み増す理由はここにある。ローン控除が切れた瞬間から、所得税と住民税が一気に「取られ始める」。その取られ始めるタイミングに合わせてiDeCoの節税を差し込む。これが俺の考える正しい順番だ。
✅ NISAのつみたて枠・成長投資枠を先に埋める
✅ ローン控除期間中は高配当株で現金収入（キャッシュフロー）を作る
✅ ローン控除が終わったらiDeCoで節税を最大化する
✅ iDeCoの商品はオルカンまたは債券（流動性ゼロ前提の長期ほったらかし）
これが俺の「節税の3段ロケット」だ。順番を間違えると、どこかで空打ちになる。
年収350万でもiDeCo 始め方を知れば節税額は年4.8万円になる
「薄給だとiDeCoの節税なんてたかが知れてる」と思っていないか。俺も最初そう思っていた。でも計算してみたら、話が変わった。
| 条件 | 内容 |
|---|---|
| 年収 | 350万円（俺の実態に近い水準） |
| iDeCo掛金 | 月2万円（年24万円） |
| 所得控除額 | 年24万円が丸ごと課税対象から外れる |
| 節税額の目安 | 年約4.8万円（所得税+住民税合計） |
年4.8万円。月換算で4000円。これがiDeCo開始後に毎年浮く数字だ。
現場仕事で残業2時間やって稼ぐ金額と大体同じだ。それが制度を使うだけで毎年手元に残る。これをローン控除終了後の38歳から60歳まで22年間続けると、節税だけで累計100万円を超える。
Q.
住宅ローン控除中でもiDeCoをやれば節税になるんじゃないの？
A.
完全にゼロにはならないが、最大限の効果は出にくい。住宅ローン控除はすでに所得税をかなり食い尽くしている状態で、iDeCoの所得控除が行き場を失うケースがある。年収・ローン残高・掛金額によって個人差が大きいため、自分の数字で試算してから判断するのが正解だ。
「自分の数字で試算」するには、年収・ローン残高・掛金額の3つを入れるだけでいい。その計算式と、俺が企業DCをiDeCoに移管した判断と「現金で高配当株に回した場合」との比較試算を、noteの有料エリアに置いた。
年収350万・ローン5000万の俺が「38歳まで積み増しを待つ」と決めた計算根拠と、iDeCo移管 vs 高配当株キャッシュの比較シミュレーションを全部書いた。「自分の境遇なら今すぐ始めるべきか待つべきか」の答えが、自分の数字で出せる当てはめ手順がセットで入っている。
この記事の続きは、noteの『iDeCoを今すぐ始めてはいけない人の判断フロー｜ローン持ち・薄給パパの節税設計』に書いた。
iDeCo 始め方の手順｜実際に動く前に確認する4つのこと
始めると決めた人向けに、俺が38歳で動くときにやろうとしている手順を先に書いておく。
✅ STEP 1｜加入資格と上限額を確認する
会社員（企業年金なし）なら月2.3万円が上限。勤務先に企業型DCがある場合は別枠になるため、まず総務か人事に確認する。俺は電気工事士で企業DCなし（移管済み）→ 月2.3万円フル活用の予定。
✅ STEP 2｜証券会社を選ぶ
俺はNISAと同じ楽天証券で統一する予定だ。口座管理の手間が減るし、商品ラインナップも豊富でオルカンや債券ファンドが揃っている。iDeCoとNISAを1つの画面で管理できるのは思った以上に快適だ。
✅ STEP 3｜運用商品を決める
iDeCoは60歳まで引き出せない。だから俺はオルカン（全世界株式インデックス）を軸に、債券ファンドを一部混ぜる構成を考えている。高配当株はNISA成長投資枠でやるから、iDeCoは「長期ほったらかし」に特化させる。
✅ STEP 4｜掛金額を決めて申し込む
余力を持った金額に設定するのが鉄則だ。月2.3万円が上限でも、生活を圧迫するなら1万円から始めるほうがいい。iDeCoは年1回しか金額変更できないため、「絶対に払い続けられる額」を基準に決める。
手続き自体はオンラインで完結する。楽天証券の場合は申し込みから口座開設まで最短1〜2ヶ月かかるため、始めると決めたら早めに動いた方がいい。
iDeCoを始める前に、NISAを埋めたか確認しろ
iDeCo 始め方を調べている人に、一つだけ確認させてほしい。
NISAの年間投資枠（つみたて120万円＋成長投資枠240万円）を使い切れていない状態でiDeCoを始めるのは順番が違う。iDeCoは節税が強い代わりに60歳まで縛りがある。NISAはいつでも引き出せる。流動性の高い順から埋めていくのが、ローン持ち・子育て世帯の正しい優先順位だ。
俺の場合は、NISA成長投資枠で高配当株を毎月買い増している。そこから生まれる配当金が、日常のキャッシュフローを支えている。iDeCoはその先にある「節税の仕上げ」として位置づけている。
今すぐiDeCoを始めたい気持ちはわかる。でも、その前に「俺のローン残高と年収で今すぐ始めて本当に得か」を1回だけ試算してほしい。
年収・ローン残高・掛金額を入れるだけで答えが出る計算式と、iDeCo移管 vs 高配当株キャッシュの比較試算をnoteに置いた。現場仕事の残業1時間分以下の値段で、俺が1年かけて組み立てた判断軸が全部手に入る。自己流で「タイミングを間違えた」と後悔するよりは、数千円で答えを買った方が絶対に安い。
この記事の続きは、noteの『iDeCoを今すぐ始めてはいけない人の判断フロー｜ローン持ち・薄給パパの節税設計』に書いた。
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まとめ｜iDeCoの始め方より先に「始める時期」を決めろ
iDeCo 始め方の検索で来た人に、俺が一番伝えたいのはここだ。
✅ iDeCoは「始め方」より「始めるタイミング」が重要
✅ 住宅ローン控除期間中は節税の重複構造に注意が必要
✅ NISAを先に埋めてから、iDeCoを「節税の仕上げ」に使う
✅ 企業DCを持っているなら退職後6ヶ月以内に移管を検討する
✅ 俺は38〜39歳で積み増し開始。それまでは高配当株でキャッシュを作る
「今すぐ始めないと損」という情報は半分正しくて半分間違っている。正しいタイミングは、自分のローン残高・年収・家族構成によって全員違う。俺の答えと同じである必要はないが、俺みたいな境遇の人間にとっては「待つ」が正解だった。
🐾 パパがいつもスマホで計算してるやつ、なんかおいしいもの？
おいしくはないけど、おいしいものを将来買うための計算だよ。こっちゃん。
楽天証券でiDeCoとNISAをまとめて管理したい人は、まず口座開設から動いてほしい。
投資の勉強を体系的にしたい人は、FP資格の教材も使える。俺はFP勉強中にiDeCoとローン控除の重複問題に初めて気づいた。体系的な知識は、こういう「盲点」を事前につぶしてくれる。
俺が実際に読んで参考にした本は楽天ルームにまとめてある。スペック比較じゃなく体験で選んでいるから、気になる人は覗いてみてほしい。
【免責事項】本記事は情報提供を目的としており、特定の投資・金融商品・サービスへの勧誘を目的としたものではありません。投資にはリスクが伴います。最終的な判断はご自身の責任でお願いします。また、記事内の情報は執筆時点のものであり、将来の結果を保証するものではありません。
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