積立NISAは毎月いくらがベスト？最適額の決め方

手取りギリギリまで積立NISAに突っ込んで、気づいたら生活が苦しくなっていた。そんな「NISA貧乏」に陥らないために、全国中央値の生活費データをもとに、毎月いくら積み立てれば生活QOLを落とさずに投資を続けられるかを計算した。

積立NISAの毎月の積立額、みんないくら？

正直に言う。俺もやらかした経験がある。

社会人2年目の頃、「とにかく早く資産を作らなきゃ」と焦って、手取りの中から生活費を引いた残り全部をNISAに突っ込んでた。

毎月3万円。当時の俺には結構な額だった。

最初の2ヶ月は「俺、成長してる」って気持ちよかった。でも3ヶ月目に車の車検が重なって、一瞬頭の中で「NISAを解約しようか」ってよぎったんだよな。あの瞬間が一番怖かった。

解約はしなかった。でも「いつでも崩せる」という意識が頭の隅に生まれてしまったことが、長期投資の大敵だと後から気づいた。

最新のデータを見ると、2025年1月の調査では、新NISAのつみたて投資枠での毎月の積立額の平均は6万2,361円という結果が出ている。

だが、ちょっと待ってほしい。これはNISAを積極活用している層のアンケートだ。現実の中央値はもっと低い。大事なのは「平均」に引っ張られず、自分の手取りと生活費から「崩さずに続けられる額」を計算することだ。

まず現実の数字から見ていく。感情論じゃなく、データで積立額を決めるのが正解だ。

国税庁の「令和6年分民間給与実態統計調査」によると、2024年の民間給与の平均は478万円（前年比3.9%増）。男性は587万円、女性は333万円だった。

ただし「平均」は高い人に引っ張られる。実態に近い「中央値」はおよそ男性430万円、女性270万円程度と言われている。月の手取りに直すと、男性で約27〜28万円、女性で約18〜19万円が現実的なラインだ。

2024年の家計調査によると、賃貸に一人で暮らす人の平均家賃は月5万3,135円、消費支出の平均は18万7,628円となっている。

同じく2024年のデータでは、一人暮らしの水道光熱費の平均は月1万2,816円だ。

最低限の生活費だけで月13〜14万円かかる。これに交際費・医療費・急な出費のバッファを乗せると、現実的な生活費の「床」は月16〜17万円だ。

⚠️ 生活費の「床」を計算せずにNISA積立額を決めるのは危険。手取りから生活費を引いた残りを全投入するのは「NISA貧乏」への一番の近道だ。

弱小電気工事士の俺が現場で会った同僚にも、「NISAに全振りしてカツカツになった」という奴が何人かいた。

パターンは大体こうだ。

✅ STEP 1｜やる気で積立額を設定する

「月5万円積み立てれば老後2000万円が達成できる」という試算を見て、手取りから生活費を引いた全額をNISAに設定。最初の1〜2ヶ月は問題なく過ごせる。

✅ STEP 2｜イレギュラーな出費が発生する

車検・冠婚葬祭・家電の故障・医療費・旅行など。人生には必ず「計算外」の出費がある。バッファを持っていない人はここで詰まる。

✅ STEP 3｜NISAを取り崩すかどうか迷い始める

「今だけ少し解約すれば楽になる」という考えが頭をよぎる。含み益が出ていれば尚更だ。ここが長期投資の最大の落とし穴になる。

積立NISAを途中で取り崩す最大のコストは「お金」じゃない。「複利の時間」を失うことだ。20年・30年という時間軸で見た時、1〜2年の空白が生む損失は計算外に大きくなる。

俺が今、積立NISAは再投資一択・高配当株は使う二刀流投資の哲学を実践しているのも、積立NISAには「絶対に手を触れない」というマイルールを貫くためだ。そのためには、そもそも崩さなくていい生活設計が前提になる。

本題に入る。「毎月いくら積み立てるのが正解か」の答えは、以下の式で出る。

積立NISAの最適額＝月手取り − 生活費（固定費＋変動費）− 緊急予備資金の積立 − ゆとり費

この「余り」の範囲内に収めることが、何があっても解約せずに握り続けられる絶対条件だ。

月手取り	生活費（固定＋変動）	緊急予備積立	NISA積立の目安
18万円	約14万円	1万円	1〜2万円
22万円	約15万円	1万円	2〜3万円
25万円	約16万円	1〜2万円	3〜5万円
30万円	約17万円	2万円	5〜8万円
35万円以上	約18〜20万円	2〜3万円	7〜10万円